金融下乡构建适合的农村金融体系响应国

农村金融体系应当是指一切为农村经济服务的金融制度、金融机构、金融工具及金融活动的总称；它的健康运行必须能够满足农村经济主体的正常金融需求，必须也能够促进农村经济的持续发展和农民收入的稳定增长，必须也能够维护国民经济的平稳、有序运转。

年中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》2月4日由新华社受权发布，对实施乡村振兴战略进行了全面部署。年一号文件在“第十一条，开拓投融资渠道，强化乡村振兴投入保障”中指出，实施乡村振兴战略，必须解决钱从哪里来的问题。这意味着农村金融懂得发展被推到了一个新的历史高度，同时被赋予了重托。

构建适合农业农村特点的农村金融体系，重点在于三个方面：

一是提高金融供给的数量。由于农村供给信息不对称，风控成本和放贷要求较高，而且农村和农业资产价值相对偏低，难以被有效识别和合理定价，普通农户难以达到涉农金融机构的抵押贷款要求。推动金融资源向“三农”倾斜，扩大农村金融服务规模和覆盖面，把更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。

二是提高金融供给的质量。当前农村金融支持力度不足、服务方式不匹配，一定程度上要归因于“三农”的发展特征以及由此带来的风险不确定性。我国农村幅员广阔，信用基础设施较差。推动政策性银行、商业银行、农村信用社、村镇银行等涉农金融机构协调发展、互为补充，形成多层次、广覆盖、竞争适度的农村金融体系。

三是防范金融供给的风险。农民金融知识的匮乏，也使其无法形成正确规范的金融认知，贷款违约风险和金融行为偏差由此形成。推动涉农金融机构提高风险防控能力，强化地方政府金融风险防范处置责任，实现农村金融的商业可持续、风险可控在控。

不可否认的是，近几年农村信用社改革确实取得了一定收效，全国组建了余家农村商业银行，还有数量较为庞大的农村合作商业银行等等，大量的不良资产通过政府注资、债务置换、股东购买等方式得到了消化，改革后的农村商业银行、农村合作银行资产充足率、拨备覆盖率、资产流动率等都达到了监管要求，盈利能力有了较大提升；尤其是架构了现代商业银行公司治理机构，凸显了董事会、股东大会、监管会“三架马车”的功能，各种内控风险机制和考核机制基本健全，员工精神面貌得到了极大改善，行业品牌经营形象也得到了提升，基本奠定了现代商业银行的经营管理雏形。

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